Você contrata um seguro justamente esperando ter proteção quando alguma coisa dá errado. Porém, imagine descobrir, somente depois de bater o carro, sofrer uma enchente ou precisar de assistência, que aquela situação não estava coberta da forma que você imaginava.
Esse é um dos motivos pelos quais não basta perguntar apenas:
“Quanto custa o seguro do carro?”
Antes de contratar, também é importante perguntar:
“O que exatamente esse seguro cobre?”
Colisão, roubo, furto, enchente, granizo, vidros, danos a terceiros, carro reserva e assistência 24 horas são exemplos de proteções que podem aparecer em um seguro auto. Entretanto, as coberturas variam conforme o produto e aquilo que foi efetivamente contratado.
A SUSEP explica como funciona o seguro de automóveis e as diferentes possibilidades de cobertura.
Por isso, neste guia vamos entender o que um seguro auto pode cobrir, quais situações exigem atenção e o que você deve conferir antes de contratar ou renovar sua apólice.
O que o seguro auto cobre?
A resposta correta é: depende da cobertura contratada.
Isso acontece porque nem todo seguro de carro cobre exatamente as mesmas situações. Além disso, o consumidor pode encontrar diferentes combinações de coberturas no mercado.
Tradicionalmente, existem proteções relacionadas a eventos como colisão, incêndio, roubo e furto. Também podem ser oferecidas coberturas para outros riscos, como queda de objetos, granizo e submersão decorrente de enchentes, entre outros.
Portanto, quando alguém afirma:
“Seguro de carro cobre isso.”
A pergunta seguinte deveria ser:
“Essa cobertura está prevista na minha apólice?”
Essa diferença é fundamental.
O que é cobertura compreensiva?
Ao fazer uma cotação, você provavelmente encontrará a expressão cobertura compreensiva.
De maneira geral, ela reúne diferentes riscos em uma mesma cobertura. Ainda assim, é necessário verificar as condições específicas do produto contratado.
Ou seja, não devemos interpretar “compreensiva” como:
“Aconteceu qualquer coisa com o carro, o seguro paga.”
Existem condições, limites, franquias e exclusões. Por esse motivo, leia a proposta e as condições contratuais antes de fechar.
Seguro cobre batida de carro?
Uma cobertura para colisão pode proteger o veículo segurado contra danos decorrentes de acidentes previstos no contrato.
Por exemplo, imagine que você perca o controle do automóvel e bata em outro veículo. Nesse acidente, existem potencialmente dois prejuízos diferentes:
1. Danos ao seu próprio carro
2. Danos causados ao veículo da outra pessoa
Aqui existe uma diferença importante. A cobertura do seu veículo não significa automaticamente que existe proteção suficiente para os danos causados a terceiros.
Por isso, precisamos analisar as duas situações separadamente.
Seguro cobre o carro da outra pessoa?
Sim, pode haver proteção quando existir uma cobertura de responsabilidade civil aplicável ao caso e dentro dos limites contratados.
Essa é uma parte do seguro que merece bastante atenção.
Para entender melhor, imagine causar uma colisão com um carro de alto valor. Seu próprio automóvel teve R$ 15 mil em danos, enquanto o outro veículo sofreu um prejuízo de R$ 80 mil.
Nesse cenário, não basta analisar apenas a proteção do seu carro. A cobertura para terceiros pode ser justamente a proteção destinada a determinados prejuízos pelos quais você seja responsabilizado, respeitando as condições e os limites da contratação.
Por isso, ao comparar seguros, observe valores destinados a itens como:
- danos materiais a terceiros;
- danos corporais a terceiros;
- danos morais, quando contratados.
Além disso, não escolha automaticamente o menor limite apenas para reduzir o preço do seguro.
Nós explicamos essa e outras diferenças no nosso guia Seguro auto: como funciona e o que analisar antes de contratar.
Seguro auto cobre roubo?
A cobertura para roubo pode fazer parte do seguro contratado.
Roubo e furto estão entre os eventos tradicionalmente encontrados em seguros de automóveis. No entanto, precisamos observar a contratação específica.
Existem produtos com diferentes combinações de cobertura. Por exemplo, um consumidor pode contratar uma proteção mais ampla, enquanto outro produto pode ser direcionado especificamente para determinados riscos.
Dessa forma, não presuma que duas propostas chamadas simplesmente de “seguro auto” possuem exatamente a mesma proteção.
E em caso de furto?
Roubo e furto não significam exatamente a mesma coisa juridicamente. Entretanto, ambos podem aparecer entre os riscos cobertos pelo seguro de automóveis.
Em caso de furto do veículo sem recuperação, por exemplo, pode existir indenização integral conforme as condições contratadas.
Além disso, documentação, procedimentos e critérios precisam ser observados.
Assim que perceber o desaparecimento do veículo, siga as orientações das autoridades competentes. Em seguida, comunique a seguradora conforme os procedimentos previstos.
Tentativa de roubo também pode ter cobertura?
Considere uma situação em que alguém tente roubar seu veículo, não consiga levá-lo, mas danifique a porta, fechadura, vidro ou outras partes.
Dependendo do seguro contratado e das circunstâncias, pode existir cobertura para os danos decorrentes dessa tentativa.
Portanto, não conclua automaticamente:
“Como o carro não foi levado, o seguro não cobre.”
Em vez disso, comunique a ocorrência e verifique as condições previstas na apólice.
Seguro auto cobre enchente e alagamento?
Essa dúvida merece bastante atenção.
A SUSEP cita submersão decorrente de enchentes entre eventos que podem fazer parte das coberturas de seguro de automóveis.
Isso significa que determinados seguros podem proteger o veículo contra danos relacionados a eventos dessa natureza. Porém, não significa que qualquer situação envolvendo água será automaticamente indenizada.
É necessário analisar a cobertura contratada, as circunstâncias do evento e as condições da apólice.
Por isso, se você mora ou circula frequentemente por uma região sujeita a alagamentos, esse é um item que vale conferir antes da contratação, e não depois que o problema acontecer.
E se o carro for atingido por granizo?
Granizo também pode estar entre os eventos contemplados por determinadas coberturas.
Por exemplo, uma tempestade forte pode deixar dezenas de pequenos amassados na lataria. Caso o evento esteja previsto na cobertura contratada, o segurado poderá comunicar o sinistro para análise.
Ainda assim, a aplicação de franquia e as demais condições dependerão do contrato.
Portanto, vale conferir essa proteção na apólice, principalmente para quem vive ou circula por regiões sujeitas a tempestades de granizo.
Queda de árvore sobre o carro tem cobertura?
Dependendo do produto contratado, pode existir cobertura para queda de objetos sobre o veículo.
Se uma árvore cair sobre o automóvel durante uma tempestade, por exemplo, a situação poderá ser comunicada à seguradora para análise conforme a cobertura e as circunstâncias.
Entretanto, é importante não transformar exemplos gerais em garantia automática.
Afinal, a apólice é que determina a proteção contratada.
E incêndio, está incluído?
Incêndio está entre os riscos tradicionalmente associados ao seguro de automóveis.
No entanto, a origem do evento e as condições contratuais continuam importantes para a análise.
Assim, se incêndio é uma preocupação relevante para você, confira explicitamente se essa cobertura está incluída na proposta antes da contratação.
Vidro quebrado é coberto pelo seguro?
Pode existir cobertura para vidros, mas ela merece ser analisada separadamente.
Dependendo do produto, podem existir proteções para componentes como:
- para-brisa;
- vidro traseiro;
- vidros laterais;
- retrovisores;
- faróis;
- lanternas.
Além disso, essas coberturas podem possuir franquias próprias.
Isso significa que a franquia para substituir um para-brisa não precisa ser igual à franquia principal do veículo.
Portanto, ao comparar propostas, verifique o que está incluído e quanto você pagaria para utilizar cada cobertura.
E se o pneu furar?
Nesse caso, precisamos diferenciar seguro de assistência.
Um simples pneu furado não significa necessariamente um sinistro indenizável pela cobertura principal do veículo. Entretanto, determinados planos de assistência 24 horas podem oferecer auxílio para situações desse tipo.
Por isso, confira quais serviços estão incluídos no produto contratado.
Além disso, essa mesma lógica pode valer para outras ocorrências cotidianas que envolvem assistência, mas não necessariamente uma indenização do seguro.
Pane mecânica está coberta?
Também é importante não confundir cobertura de danos ao veículo com assistência 24 horas.
Dependendo do plano contratado, a assistência pode fornecer ajuda em situações de pane, incluindo serviços ou reboque previstos no contrato.
Por outro lado, isso não significa necessariamente que o seguro pagará o conserto de qualquer defeito mecânico decorrente do desgaste normal do automóvel.
Portanto, esse é um ótimo exemplo da diferença entre:
indenização do seguro e serviço de assistência.
O seguro oferece guincho?
Muitos seguros oferecem assistência com reboque. Porém, as condições variam.
Uma proposta pode oferecer determinado limite de quilometragem, enquanto outra possui um limite diferente ou regras próprias de utilização.
Por esse motivo, quem viaja bastante deve prestar atenção especial nesse item.
Pense em uma pane ocorrendo a centenas de quilômetros de casa. Descobrir somente naquele momento que sua assistência possui um limite muito menor do que você imaginava pode gerar uma grande dor de cabeça.
O preço do seguro, sozinho, não conta essa história.
Todo seguro dá carro reserva?
Não.
Carro reserva pode ser uma cobertura, serviço ou benefício previsto na contratação. Além disso, as condições podem variar bastante.
Uma proposta pode oferecer:
7 dias de carro reserva
enquanto outra oferece:
15 dias
Já uma terceira opção pode não incluir o benefício.
Também podem existir condições específicas para utilização.
Portanto, se você depende do carro diariamente para trabalhar, levar os filhos à escola ou cumprir outros compromissos, vale observar esse item com bastante atenção.
Como funciona a perda total?
Pode haver direito à indenização integral quando um sinistro coberto atende aos critérios estabelecidos na apólice.
Entretanto, existe um erro comum: achar que qualquer carro muito danificado automaticamente é considerado “perda total”.
Os critérios para indenização integral devem estar previstos no contrato. Por isso, consulte a regra do produto que está contratando.
Além disso, observe qual critério será utilizado para determinar o valor da indenização.
O seguro sempre paga 100% da FIPE?
Não necessariamente.
Em produtos que utilizam valor de mercado referenciado, pode existir uma tabela de referência e um fator de ajuste contratados.
Consequentemente, você pode encontrar propostas com diferentes percentuais. Também existem outras formas de contratação.
Assim, não basta perguntar:
“Tem FIPE?”
Pergunte também:
“Qual tabela será utilizada e qual percentual está contratado?”
Essa informação pode fazer uma diferença importante em uma eventual indenização integral.
Bati o carro: preciso pagar franquia?
Depende.
A franquia representa a participação do segurado no prejuízo em determinadas situações previstas no contrato.
Porém, ela não deve ser interpretada como uma taxa obrigatória cobrada toda vez que você utiliza algum serviço do seguro.
A aplicação depende da cobertura utilizada e das condições da apólice.
Como esse assunto gera muitas dúvidas, temos um conteúdo específico:
Franquia do seguro auto: o que é, como funciona e quando pagar
Antes de contratar, vale entender esse conceito e comparar as diferentes opções de franquia disponíveis.
Quando pode não valer a pena acionar o seguro?
Vamos considerar um exemplo simples:
Reparo: R$ 2.500
Franquia aplicável: R$ 3.500
Nesse cenário hipotético, utilizar uma cobertura sujeita àquela franquia para realizar o reparo provavelmente não faria sentido financeiramente.
Agora, considere outra situação:
Reparo: R$ 15.000
Franquia: R$ 3.500
Nesse segundo exemplo, a análise muda completamente.
Entretanto, não tome decisões apenas com base nesses números. Analise a cobertura, o orçamento, as condições contratuais e outros possíveis impactos relacionados ao sinistro.
Qualquer pessoa pode dirigir o carro segurado?
Não presuma isso.
As seguradoras utilizam informações sobre o perfil de utilização e os condutores para avaliar o risco. Por isso, responda corretamente ao questionário durante a contratação.
Caso existam outras pessoas que dirigem o veículo, informe a situação conforme as perguntas realizadas pela seguradora.
Além disso, evite omitir ou alterar informações relevantes apenas para tentar pagar menos. Isso pode gerar problemas posteriormente.
E quem trabalha como motorista de aplicativo?
O uso do veículo é uma informação importante na avaliação do risco.
Se o automóvel é utilizado para atividade profissional ou transporte por aplicativo, informe isso corretamente durante a cotação.
Dessa forma, a seguradora poderá avaliar o risco de acordo com a utilização real do veículo.
Portanto, não declare um tipo de uso diferente apenas para tentar reduzir o preço.
Acessórios instalados no carro estão protegidos?
Não necessariamente.
Som, rodas, equipamentos, adaptações e outros acessórios podem exigir condições ou coberturas específicas.
Por esse motivo, se seu veículo possui itens relevantes que não fazem parte da configuração original, informe isso durante a cotação.
Além disso, pergunte explicitamente como funciona a proteção desses componentes.
O que o seguro auto pode NÃO cobrir?
Aqui está uma das partes mais importantes.
Seguro não é uma garantia contra absolutamente qualquer prejuízo relacionado ao carro.
Existem riscos excluídos e situações não contempladas, que variam conforme as condições do produto.
Por isso, antes de contratar, procure na documentação justamente a seção relacionada às exclusões.
Entre as situações que merecem atenção estão eventos fora das coberturas contratadas, desgaste natural, determinadas falhas mecânicas e situações em desacordo com as condições estabelecidas no contrato.
Além disso, informações incorretas ou omissões relevantes durante a contratação podem gerar problemas na análise de um sinistro.
Portanto, forneça as informações corretamente ao contratar o seguro.
A seguradora pode negar uma indenização?
Pode existir uma negativa quando o evento não estiver coberto ou quando houver outra condição contratual ou legal aplicável ao caso.
Entretanto, uma eventual negativa deve ser analisada considerando a justificativa apresentada e as condições do contrato.
Caso isso aconteça, solicite as informações e a fundamentação apresentadas pela seguradora.
Depois disso, consulte as condições da apólice. Se ainda existir discordância, o consumidor pode utilizar os canais adequados para buscar esclarecimentos e exercer seus direitos.
10 coisas para conferir antes de contratar um seguro
Agora que entendemos as principais coberturas, faça este checklist antes de fechar:
- Cobertura do próprio veículo: quais riscos estão incluídos?
- Indenização integral: qual é o critério?
- Franquia: quanto você pagará em um sinistro sujeito a ela?
- Danos materiais a terceiros: qual é o limite?
- Danos corporais a terceiros: qual é o limite?
- Danos morais: existe cobertura?
- Assistência 24 horas: quais serviços estão incluídos?
- Guincho: qual é o limite de utilização?
- Carro reserva: existe e por quantos dias?
- Vidros e acessórios: o que está incluído e quais franquias se aplicam?
Somente depois disso compare o preço.
Dessa maneira, você deixa de analisar apenas quanto pagará pelo seguro e começa a comparar o que realmente receberá em troca.
Já sabe o que comparar? Faça uma simulação
Depois de analisar esses pontos, você estará muito mais preparado para comparar propostas.
Afinal, o melhor seguro não é necessariamente o mais barato, mas aquele que apresenta uma combinação adequada de preço, coberturas, franquia e assistência para suas necessidades.
Além disso, você não precisa contratar para descobrir quanto custaria. É possível primeiro fazer uma simulação e consultar as opções disponíveis para seu veículo e perfil.
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Seguro mais barato vale a pena?
Pode valer. Porém, o menor preço não significa automaticamente o melhor custo-benefício.
Considere duas propostas hipotéticas:
Seguro A — R$ 1.900/ano
Franquia: R$ 6.000
Terceiros: R$ 50 mil
Sem carro reserva
Seguro B — R$ 2.200/ano
Franquia: R$ 3.500
Terceiros: R$ 150 mil
Carro reserva incluído
Nesse exemplo, a diferença é de R$ 300 por ano.
Qual é melhor?
Não temos informação suficiente para responder apenas olhando o preço.
Isso porque é necessário analisar seu perfil e as condições completas.
Por outro lado, também não devemos concluir que o seguro mais caro é automaticamente melhor. A comparação precisa considerar coberturas equivalentes.
Se você está justamente no momento da renovação, leia também:
Seguro auto ficou mais caro? Entenda o que influencia o preço e como pagar menos
Como escolher uma boa cobertura de seguro?
Comece pensando nos prejuízos que você teria dificuldade de assumir sozinho.
Por exemplo, considere estas situações:
Se seu carro fosse roubado hoje, você conseguiria absorver a perda?
Caso causasse R$ 100 mil em danos a terceiros, conseguiria pagar?
Ficar 15 dias sem carro prejudicaria sua rotina ou trabalho?
Durante uma pane em uma viagem, qual assistência você precisaria?
Essas perguntas são mais importantes do que simplesmente perguntar qual é o seguro mais barato.
Depois disso, compare cotações equivalentes.
Como os critérios de avaliação de risco podem variar entre seguradoras, é possível encontrar preços e condições diferentes para o mesmo veículo e perfil.
Vai contratar ou renovar? Compare antes
Depois de entender o que o seguro pode ou não cobrir, fica muito mais fácil analisar uma proposta.
Em vez de comparar somente:
R$ 180/mês × R$ 210/mês
analise também:
preço + franquia + cobertura do veículo + terceiros + assistência + carro reserva + vidros + limites contratados.
Duas propostas com preços parecidos podem oferecer proteções bastante diferentes.
Por isso, analisar somente o valor pode fazer você escolher uma opção que não atende às suas necessidades.
Se quiser se aprofundar antes de decidir, leia nosso guia completo sobre como funciona o seguro auto e o que analisar antes de contratar.
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Se você está pesquisando seguro para um veículo novo, pretende trocar de seguradora ou sua renovação está chegando, este é um bom momento para comparar.
Com uma simulação, você pode consultar as opções disponíveis para seu veículo e perfil e analisar preço, franquia, coberturas e demais condições antes de contratar.
Além disso, a simulação é gratuita e sem compromisso.
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Perguntas frequentes sobre cobertura do seguro auto
Seguro auto cobre batida?
Quando a colisão faz parte da cobertura contratada, os danos previstos no contrato podem estar protegidos. Entretanto, franquias, limites e demais condições precisam ser observados.
Roubo e furto são cobertos?
Esses eventos podem estar entre os riscos cobertos pelo seguro de automóveis. Porém, é necessário verificar a proteção efetivamente contratada.
E se o carro for atingido por uma enchente?
Dependendo da cobertura, danos decorrentes de enchentes podem estar contemplados. Por isso, confira as condições da apólice e as situações previstas no contrato.
Granizo pode estar incluído?
Sim, determinadas coberturas podem contemplar danos causados por granizo. Ainda assim, é necessário verificar o produto contratado e suas condições.
O que acontece se uma árvore cair sobre o veículo?
Nesse tipo de situação, pode existir proteção para queda de objetos sobre o veículo. Entretanto, a cobertura dependerá das condições contratadas.
E os danos causados a terceiros?
Quando existe uma cobertura de responsabilidade civil aplicável, determinados danos a terceiros podem estar protegidos. Além disso, é fundamental observar os limites contratados.
Preciso pagar franquia em todo acidente?
Não necessariamente. Isso porque a aplicação da franquia depende da cobertura, do tipo de sinistro e das condições previstas no contrato.
Todo seguro oferece carro reserva?
Não. A existência, duração e as condições do carro reserva dependem do produto contratado. Portanto, confira esse item antes de fechar.
Guincho faz parte do seguro?
O serviço de reboque pode estar incluído na assistência. No entanto, os limites e as condições variam entre os planos.
E em caso de pane mecânica?
Determinadas assistências podem oferecer socorro ou reboque em caso de pane. Por outro lado, isso não significa necessariamente que o seguro pagará o reparo de qualquer defeito mecânico.
A indenização é sempre de 100% da FIPE?
Não. Por isso, é necessário verificar a modalidade de indenização, a tabela de referência e o percentual ou fator de ajuste contratado.