Seguro auto: como funciona e o que analisar antes de contratar

Você pesquisou seguro para o seu carro e recebeu duas propostas com preços completamente diferentes?

Antes de escolher simplesmente a mais barata, existe uma coisa importante que você precisa saber:

dois seguros para o mesmo carro podem oferecer proteções muito diferentes.

Franquia, cobertura para terceiros, percentual da tabela de referência, assistência 24 horas, carro reserva, vidros e várias outras condições podem mudar de uma proposta para outra.

Por isso, saber comparar um seguro pode ser tão importante quanto encontrar um bom preço.

Neste artigo, vamos explicar como funciona o seguro auto, quais coberturas observar e o que analisar antes de contratar.

O que é seguro auto?

O seguro auto é uma forma de proteção financeira contra determinados prejuízos relacionados ao veículo e aos riscos previstos no contrato.

Dependendo das coberturas contratadas, ele pode proteger contra situações como:

• colisão;
• roubo;
• furto;
• incêndio;
• danos causados a terceiros;
• danos a vidros;
• eventos da natureza;
• entre outros riscos previstos na apólice.

Mas existe um detalhe fundamental:

nem todo seguro cobre tudo.

As proteções dependem do produto e das coberturas efetivamente contratadas.

Por isso, não basta perguntar:

“Quanto custa o seguro?”

A pergunta mais importante é:

“O que estou contratando por esse valor?”

Como funciona o seguro de carro?

Ao contratar um seguro, você transfere determinados riscos previstos no contrato para uma seguradora.

Você paga pelo seguro e, caso aconteça um evento coberto durante a vigência da apólice, pode acionar a seguradora conforme as condições contratadas.

Por exemplo:

Imagine que você sofreu uma colisão e o reparo do veículo está coberto.

Você comunica o sinistro à seguradora, segue os procedimentos previstos no contrato e a empresa realiza a análise.

Dependendo do tipo e da extensão dos danos, poderá ocorrer um reparo ou uma indenização integral, conforme os critérios da apólice.

O que é cobertura compreensiva?

Uma expressão bastante encontrada nas cotações é cobertura compreensiva.

Ela pode reunir diferentes proteções para o veículo em uma mesma contratação, conforme as condições do produto.

Por isso, ao receber uma proposta, verifique exatamente quais riscos estão incluídos.

Não presuma que todas as coberturas compreensivas oferecidas no mercado sejam idênticas.

O que significa 100% da FIPE no seguro?

Outra informação muito comum nas propostas é:

100% FIPE

Na prática, muitos seguros utilizam uma tabela de referência para determinar o valor do veículo em caso de indenização integral.

Quando a contratação utiliza valor de mercado referenciado, a indenização é calculada conforme a tabela indicada no contrato e o fator de ajuste contratado, considerando a cotação na data do sinistro.

Por isso, você poderá encontrar propostas com percentuais diferentes.

É importante conferir qual tabela é utilizada e qual percentual foi contratado.

O que é franquia do seguro?

A franquia é um dos pontos que mais geram dúvidas.

De maneira simplificada, ela representa a participação do segurado no prejuízo em determinadas situações previstas no contrato.

Imagine:

Seu carro sofreu uma colisão.

O reparo coberto custa R$ 10.000.

Sua franquia aplicável é de R$ 3.000.

Em uma situação típica de franquia dedutível, respeitadas as condições da apólice, você arca com a franquia e a seguradora responde pelo restante do prejuízo coberto.

Por isso, olhar somente para o preço anual do seguro pode ser um erro.

Uma proposta pode ser mais barata, mas possuir uma franquia significativamente maior.

Franquia reduzida ou normal: qual escolher?

Depende do seu perfil e das condições oferecidas.

Uma franquia reduzida pode significar menor desembolso do segurado quando houver um sinistro em que ela seja aplicada.

Em contrapartida, essa opção pode resultar em um seguro mais caro.

Já uma franquia maior pode ajudar a reduzir o preço da contratação, mas aumenta a participação financeira do segurado quando ocorrer um evento sujeito à franquia.

É uma decisão de custo versus risco.

A franquia é paga em qualquer acidente?

Não necessariamente.

A aplicação da franquia depende da cobertura utilizada, do tipo de sinistro e das condições previstas na apólice.

Inclusive, os produtos podem ter diferentes regras de franquia.

Por isso, não utilize como regra absoluta algo que aconteceu no seguro de outra pessoa.

Consulte sempre as condições da sua própria apólice.

O que é cobertura para terceiros?

Essa é uma das coberturas que merece muita atenção.

Imagine que você provoque um acidente envolvendo um veículo de alto valor.

Além dos danos no seu próprio carro, você poderá ser responsabilizado pelos prejuízos causados ao terceiro.

A cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos (RCF-V) pode proteger o segurado contra determinados danos pelos quais ele seja responsabilizado, respeitando os limites e condições contratados.

Dependendo da apólice, podem existir coberturas para:

danos materiais a terceiros;

danos corporais a terceiros;

danos morais, quando contratados.

Quanto contratar de cobertura para terceiros?

Não existe um valor universal adequado para todas as pessoas.

Mas existe um erro que merece ser evitado:

contratar limites muito baixos apenas para reduzir alguns reais no preço do seguro.

Os veículos nas ruas estão cada vez mais caros.

Em um acidente envolvendo vários automóveis ou um veículo de alto valor, o prejuízo pode facilmente superar limites pequenos de cobertura.

Por isso, ao comparar propostas, observe atentamente os limites máximos contratados para terceiros.

O que é APP no seguro?

APP significa Acidentes Pessoais de Passageiros.

Essa cobertura está relacionada aos ocupantes do veículo segurado nas situações e limites previstos na contratação.

Ela pode contemplar, por exemplo, garantias relacionadas a morte ou invalidez decorrentes de acidente coberto, conforme o produto contratado.

É mais um item que deve ser analisado ao comparar propostas.

Seguro auto cobre enchente?

Pode cobrir — mas não presuma que todo produto ofereça exatamente a mesma proteção.

As coberturas de casco podem contemplar diferentes riscos, inclusive situações relacionadas a alagamentos e inundações, conforme estabelecido nas condições contratuais.

Portanto, se esse risco é importante na sua região, verifique explicitamente a cobertura antes de contratar.

O que é assistência 24 horas?

Além das indenizações relacionadas a sinistros, muitos seguros oferecem serviços de assistência.

Dependendo do plano, podem existir benefícios como:

• guincho;
• socorro mecânico;
• chaveiro;
• auxílio em caso de pane;
• troca de pneu;
• outros serviços previstos na assistência.

Um detalhe importante é observar os limites.

Por exemplo, uma proposta pode oferecer determinado limite de quilometragem para reboque enquanto outra oferece uma condição diferente.

Esse detalhe pode fazer muita diferença quando você realmente precisar utilizar o serviço.

Carro reserva está sempre incluído?

Não.

O carro reserva pode ser uma cobertura ou benefício adicional.

As condições também variam.

Você pode encontrar propostas oferecendo diferentes quantidades de dias ou regras específicas para utilização.

Se você depende diariamente do carro para trabalhar, por exemplo, esse benefício pode ter bastante importância.

Seguro cobre vidros, faróis e retrovisores?

Pode existir cobertura específica para esses componentes.

Dependendo do seguro, pode contemplar itens como:

• para-brisa;
• vidros laterais;
• vidro traseiro;
• faróis;
• lanternas;
• retrovisores.

Mas essas coberturas podem possuir franquias próprias.

Por isso, novamente:

leia o que está efetivamente contratado.

O que significa indenização integral?

A indenização integral acontece quando são atendidos os critérios estabelecidos no contrato para determinado sinistro.

Um ponto importante é que não devemos assumir que todo seguro utiliza exatamente o mesmo percentual para caracterizar uma indenização integral.

A SUSEP permite que os produtos estabeleçam critérios objetivos nas condições contratuais.

Por isso, verifique qual regra está prevista na proposta que você está contratando.

Em casos de roubo ou furto sem recuperação do veículo, também pode existir direito à indenização integral conforme as condições contratadas.

Seguro mais barato é sempre melhor?

Não.

Mas seguro mais caro também não significa automaticamente seguro melhor.

A comparação correta precisa colocar as propostas lado a lado.

Por exemplo:

Proposta A

R$ 2.000 por ano

Franquia de R$ 6.000

Cobertura de terceiros de R$ 50 mil

Sem carro reserva

Proposta B

R$ 2.300 por ano

Franquia de R$ 3.500

Cobertura de terceiros de R$ 150 mil

Carro reserva incluído

Qual é melhor?

Não é possível responder olhando somente para os R$ 300 de diferença.

É necessário avaliar qual conjunto de proteção faz mais sentido para você.

O que comparar em duas propostas de seguro?

Antes de escolher, coloque lado a lado pelo menos:

Valor total do seguro

Quanto você efetivamente pagará?

Valor do veículo

Qual é o critério de indenização? Qual tabela e percentual estão previstos?

Franquia

Quanto será sua participação em um sinistro sujeito a ela?

Danos materiais a terceiros

Qual é o limite contratado?

Danos corporais a terceiros

Qual é o limite?

Danos morais

Existe cobertura? Qual é o limite?

APP

Existe proteção para passageiros? Quais valores?

Assistência 24 horas

Quais serviços estão incluídos?

Guincho

Existe limite de quilometragem?

Carro reserva

Está incluído? Por quantos dias e em quais situações?

Vidros

O que está protegido e quais franquias se aplicam?

Oficinas

Como funciona a rede de reparação prevista no produto?

Só depois dessa comparação você realmente saberá qual proposta oferece melhor custo-benefício.

Como escolher um seguro auto?

Uma boa contratação começa entendendo o seu perfil.

Pergunte:

Qual é o valor do meu carro?

Quanto consigo pagar de franquia se acontecer um acidente?

Uso o veículo todos os dias?

Dependo dele para trabalhar?

Viajo com frequência?

Preciso de uma assistência com maior alcance?

Quero uma cobertura robusta para terceiros?

As respostas ajudam a construir um seguro adequado às suas necessidades.

Também é importante verificar a seguradora

Antes de contratar, confira se a seguradora é autorizada e supervisionada pela SUSEP — Superintendência de Seguros Privados.

Também leia a proposta e as condições contratuais.

Observe especialmente:

• coberturas;
• exclusões;
• franquias;
• limites de indenização;
• procedimentos em caso de sinistro.

Seguro é um produto que você espera não precisar utilizar.

Mas, quando precisa, é justamente a qualidade da contratação que faz diferença.

Quer comparar propostas de seguro?

Se você já possui seguro ou recebeu uma cotação nova, não compare apenas o valor final.

Podemos analisar as coberturas lado a lado para entender o que você está ganhando, perdendo ou mantendo em cada proposta.

Também é possível realizar uma nova cotação de acordo com seu veículo e perfil.

QUERO FAZER UMA COTAÇÃO DE SEGURO

O objetivo não é simplesmente encontrar o menor preço.

É encontrar uma boa proteção pelo melhor custo-benefício para você.

Perguntas frequentes sobre seguro auto

Seguro auto é obrigatório?

O seguro facultativo do automóvel é uma contratação voluntária. Ele não deve ser confundido com seguros ou mecanismos obrigatórios previstos em legislação específica.

O que é franquia?

É a participação do segurado no prejuízo, conforme valor, percentual e regras estabelecidos na apólice para a cobertura utilizada.

Seguro cobre danos que eu causar em outro carro?

Pode cobrir se você possuir cobertura de responsabilidade civil para terceiros aplicável à situação, respeitando os limites e condições contratados.

Todo seguro paga 100% da FIPE?

Não. Existem diferentes modalidades para determinação da indenização. Verifique na proposta a tabela de referência, o fator de ajuste ou outro critério contratado.

Seguro auto cobre enchente?

Pode existir cobertura para alagamentos e inundações, mas é necessário verificar as condições específicas do produto contratado.

Todo seguro possui carro reserva?

Não. A disponibilidade e as condições do carro reserva dependem da contratação.

Como saber se uma seguradora é autorizada?

A SUSEP disponibiliza meios oficiais para consulta das empresas supervisionadas. Antes de contratar, vale verificar a situação da seguradora.